农村信用体系是乡村振兴的重要基石，是破解“三农”融资信息不对称、融资难融资贵问题的核心抓手。
8月15日，陆家嘴金融沙龙2026年第二十七期活动圆满举办，本期围绕“深耕农村信用体系建设，赋能乡村全面振兴、打造浦东普惠金融新生态”主题，汇聚了银行机构、基层政府、专业农险、普惠小贷、农业龙头企业的代表，从不同维度分享思考与探索，旨在唤醒乡村沉睡的信用资产，打通金融惠农精准滴灌的“最后一公里”，为浦东打造城乡融合背景下的普惠金融新生态提供实践智慧。
五维发力构建信用体系完整闭环
上海农村商业银行股份有限公司副行长占玲灵以“信用为基，金融赋能”为题，系统阐述了农村信用体系建设的完整逻辑与银行端的实践成果。
当前农村信用体系建设面临怎样的形势与挑战？占玲灵表示，农村信用体系已不再是金融服务的配菜，而是支撑乡村振兴的基石。
从中央一号文件持续部署，到央行与农业农村部联合发文推进，再到上海市乡村全面振兴“十五五”规划明确要求，政策信号已十分清晰。但长期来看，农村金融仍面临缺数据、缺征信、缺抵押的共性难题，农户经营分散、标准化不足导致“信用失语”，传统信贷依赖抵押的逻辑与农村资产属性并不匹配。
在占玲灵看来，“把无形的信用变成有形的资产，农村金融的底座才可以被重塑。对于兼具陆家嘴金融能级与300余个乡村的浦东而言，农村信用体系既是破解信用类产品供给不足的核心抓手，也是推动乡村治理从行政导向向内生动能转化的重要载体”。
那么，一套科学动态的信用评价体系该如何构建？占玲灵介绍，目前在人民银行和各区镇的推动下，上海农商银行正构建“数据化+信用积分”双轮驱动的评价体系，推动信用评价从静态单点向动态全景跃升。
其中在村镇层面，评价体系将组织建设、产业发展、治理效能、人居环境、信用生态五大类指标纳入综合评估，既看经济硬实力，也重治理软实力，目前上海农商银行已累计评定超500个信用村、10个信用镇。
而在信用户层面，上海农商银行则打破数据壁垒，实现基本信息、资产信息、行为信息、评价信息四维归集，通过“网格化+数字化”模式，依托村“两委”、乡贤等“关键人”入户核实，配套线上一键授信流程，真正实现“数据多跑路、农民少跑腿”。
占玲灵强调，信用不是一评定终身的“铁帽子”，而是随行为变化的“活资产”，必须建立动态复评机制。目前该行推出的乡村积分治理管理系统已向全市免费开放，参考航头镇积分制试点经验，推动乡村治理积分向金融信用转化，用小积分激活乡村善治的大动能。
信用价值是否只能局限在信贷领域？占玲灵给出的答案是否定的。
她提出，信用价值应当从传统单一的信贷逻辑，向金融、服务、产业、治理全场景跃迁，目前上海农商银行在农村信用场景上的应用主要有四大类。
一是“信用+金融”场景。上海农商银行通过后台标签化评价实现无感授信，从“人找钱”转向“钱找人”，配套利率优惠、续贷便利、专属存贷产品等权益，让守信者有真金白银的获得感。
二是“信用+服务”场景。依托千余家公益服务站提供农业技能培训、健康检查等权益，上海农商银行未来还将衔接医疗、教育等公共服务，让信用成为村民的“第二张身份证”。
三是“信用+产业”场景。上海农商银行对优质农业主体给予重点信贷支持，并建立特色产业白名单，为其提供产业引导基金支持，对接销售渠道，实现从“输血”到“造血”。
四是“信用+治理”场景。上海农商银行通过积分与信用联动，推动村民从“被动配合”转向“主动参与”，实现乡风文明与人居环境的长效提升。
占玲灵表示，信用体系的深化最终还是要落到产品和服务的创新上。第一是要打造差异化矩阵，上海农商银行已组建微贷团队推出场景化金融方案，实现当天尽调、当天放款，适配种养大户、宅基地翻新等多元需求；第二是延伸产业链金融，以南汇水蜜桃、苗圃花卉等特色产业为抓手，构建链式授信模式，通过订单融资破解小主体融资难题；第三是要构建“政府引导、金融信贷、保险保障、担保征信、基金赋能”“五位一体”风险共担机制；第四是要推动服务下沉和渠道的延伸，设立普惠金融服务点；第五是要打通和构建政银镇村四维协同的新格局，建立四方定期会商机制，推动标准化场景复制推广。
镇村政银联动撬动信用价值转化
浦东新区万祥镇副镇长龚均结合镇村实际，分享了基层镇村依托信用建设推动金融赋能乡村振兴的探索成果。
“农村信用体系的建设最核心的在于信用价值转化。”龚均介绍，万祥镇地处浦东引领区与临港新片区交汇点，面积23.4平方公里，下辖7个行政村，基本农田1.2万亩，土地流转率达91%，现有44家农业经营主体，绿色食品认证基础扎实；同时全镇集聚183家金融类企业，“一产稳、三产活”的产业结构为金融与农业跨界融合提供了天然基础。
龚均表示，在实践中，万祥镇以乡村建设夯实信用服务的实体载体。具体来看，全域推进乡村建设，5个村已认定为信用村，3个保留村全部建成市级乡村振兴示范村，4个非保留村的精品村建设将于2026年底实现全覆盖；此外，通过现代设施农业加速布局，菠菜种源基地已投产，AI植物工厂项目年内立项，校地企共建的农业科技小院带动村集体与村民增收。
龚均表示，万祥镇的小院经济初见成效，“朱雀小院”年营收突破百万元，多个特色业态稳步推进，为金融服务落地提供了具体抓手。
在信用价值转化层面，万祥镇与农商行、农行等机构深化合作。据龚均介绍，目前全镇7个村已全部启动信用村创建，5个完成认定，年内将实现全覆盖，依托网格化建档系统完成8120名农户信用信息采集与评级，信用镇评定已顺利完成。
与此同时，万祥镇的金融服务持续下沉，为乡村产业项目提供结算支持，2025年以来仅农业银行就投放惠农贷款5笔合计420万元，有效覆盖家庭农场、种植大户与三产经营者的资金需求，同时强化守信激励导向，将信用评价纳入涉农政策扶持参考，在项目申报、财政补贴上向守信主体倾斜，引导农户珍视信用记录。
谈及下一步规划，龚均表示，万祥镇将围绕重点项目探索“信用+供应链”服务模式，整合涉农数据完善信用归集机制，同时启动本土人才库建设，培育复合型农业人才，进一步增强金融机构投放信心。
保险多维数据夯实信用评价底座
太平洋安信农业保险股份有限公司上海分公司副总经理岑英从保险行业视角出发，提出以农险数据补全信用画像、以协同机制传导信用价值的行业路径。
在岑英看来，农村信用不仅是信贷还款记录，更是农业经营主体生产稳定性、经营合规性与盈利能力的综合体现。
面对农业自然与市场双重风险、抵押物不足、经营数据零散的行业痛点，“农村信用体系就是打破这层壁垒的核心的钥匙。”岑英表示，农业保险是离田间地头最近的金融触点，也是信用评价的重要数据来源。
经过多年深耕，安信农险已构建覆盖产前、产中、产后的都市农险产品体系，对农产品产量、价格、成本等核心经营指标形成有效验证。安信农险已通过与外部平台信息互联，沉淀了多维度农业金融数据，包括从投保连续性看履约稳定性，从科技应用看经营现代化程度，从防灾减损看风险管理能力。
岑英表示，这些扎根田间的鲜活数据，能有效补充传统信用评价的维度，让主体画像更贴合农业生产规律。
信用价值的传导，离不开多方协同的机制设计。岑英介绍，2023年起推出的政银保担四方协同机制，截至2025年底已向涉农主体放款1165笔，撬动资金33.56亿元，贷款利率不超过标准LPR，配套贴息贴费政策。
在协同机制中，保险机构承担了三大核心角色，包括以持续投保的合规数据为信用背书，提供征信支持；发挥风险补偿功能，降低银行放贷顾虑；前置防灾指导实现风险减量，从源头减少信贷风险等，最终形成“信用越好、保障越足、融资越顺”的正向循环。
对于信用体系的长远发展，岑英提出，农村信用建设不能只围着融资转，更要嵌入产业扶持、乡村治理全领域，未来可在绿色农业、乡村治理、产业融合等场景深化信用与保险的结合，同时打通政务、产业、金融数据共享通道，联动乡村振兴基金、政策性担保、供应链金融等多元业态，将保险的风险兜底与数据支撑能力嵌入更多乡村金融场景，共同完善农村信用评价体系。
精准滴灌 一线实操破解农村金融堵点
上海浦东新区康信小额贷款有限公司总经理陈秋雯从基层服务视角，结合实操案例印证了“信用有价、守信有益”的普惠价值。
谈及农村金融的核心痛点，陈秋雯表示，顽疾是“融资难、融资贵”，痛点是信息不对称，“破题之道，不在于大水漫灌，而在于精准滴灌。”
陈秋雯表示，当前农村金融有四大堵点，包括信用信息归集不全，农户信用画像难；评价应用场景有限，“信用白户”占比高；标准化金融产品适配性不足；农户信用积累的认知仍需培育。
浦东农委数据显示，浦东现有355个行政村、51.78万户农户、566个家庭农场及多家农业龙头企业，目前已完成19.7万户信用户评级，大量涉农经营主体存在迫切融资需求，亟需普惠金融服务全面覆盖。
在陈秋雯看来，要激活浦东这片市场，关键是让农户切实感知“信用有价”。
“对于信用等级越高的农户，授信额度应该越高、融资成本应该越低、放款速度应该越快，由此形成‘守信—融资便利—产业增收—更守信’的良性循环”，陈秋雯表示。
据介绍，康信小贷深耕浦东“三农”领域，开业以来涉农贷款累计发放近19亿元，涉农贷款占比始终高于20%，平均贷款利率约8%，单笔最低放款金额仅1000元。实践中，康信小贷形成了多个特色模式，包括针对喜地农贸市场商户运用“麻袋理论”批量授予5万—50万元循环授信，随借随还助力商户发展；为科技型农业企业大地种苗提供资金支持，助力其拓展海外市场；针对经营困难的石斛合作社，联动股东资源提供包装、销售帮扶，探索有温度的不良处置路径等。
陈秋雯呼吁，农村信用体系建设需要四方形成合力。其中政府牵头搭台、配套政策引导；监管部门出台差异化容错与监管政策，正向激励合规机构；金融机构分层下沉，构建三层扶持体系；农业龙头企业输出技术与品牌，共同建设浦东普惠金融新生态。
产业信用支撑农业长周期投入
上海合庆火龙果产业股份有限公司董事长、总经理吴奇能以自身企业二十余年的成长经历，展现了浦东农村信用体系从无到有，给农业主体带来的切实改变，也从产业端提出了对长期金融支持的诉求。
吴奇能介绍，火龙果公司地处合庆郊野公园内，占地1080亩，打造了一二三产全产业链，拥有国家级生态农场、科普教育基地等三项国家级荣誉，获评高新技术企业、专精特新企业，累计获得78项知识产权与7个特色品种认定。
“火龙果公司也曾经历融资难、融资贵”，吴奇能表示，此前，大棚、果树等生产资产难以作为传统抵押物，较短的土地流转周期也制约了长期授信。不过，随着浦东农村信用体系建设推进，企业经营状况、信用记录、带农效益被纳入综合评价，火龙果公司凭借良好的信用等级成功申请到涉农信用贷款，无需高额抵押且审批流程大幅简化。目前，金融机构对火龙果公司的授信总额已超1亿元，同时还获得了国家供销总社产业基金5000万元投资，多家产业基金与境外金融机构也相继完成尽调。
针对农业生产的长周期特性，吴奇能希望完善政银镇村四方数据共享机制，同时针对特色种植、农产品加工、科普旅游等不同业态设置信用分档，匹配农业5—8年甚至更长的投入周期，降低续贷成本，支持农业企业以“信用为桥、金融为翼”，扎根乡村长远发展。
“陆家嘴金融沙龙”由上海市委金融办、上海市浦东新区人民政府指导，陆家嘴金融沙龙秘书处主办，第一财经、财联社提供媒体支持。该系列活动将构建与“陆家嘴论坛”相呼应的常态化交流平台，通过机制化、场景化、国际化运作，持续输出金融改革“浦东智慧”，深度赋能浦东经济高质量发展，全力助推上海国际金融中心核心区建设迈向新高度。
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